«Письма счастья»: информация к размышлению

«Письмасчастья»: информация к размышлению

Когда я интересовалась у знакомых, что ониделают с письмами, которые ежегодно получают из Пенсионного фонда, то типичнымбыл ответ: «А ничего не делаю. Это для меня как китайская грамота. Складываю навсякий случай в шкаф – вдруг когда-то понадобится?» А некоторые кокетливодобавляли: «Я до пенсии не доживу».

Информация, которую невозможно понять,порождает ступор. Ну, а вдруг доживем? Может быть, все-таки стоит поднапрячьсяи попробовать расшифровать «китайскую грамоту», чтобы на старости лет непришлось стоять у магазина, пытаясь продать чахлый пучок редиски?

Я достаю из шкафа конвертик, именуемый внароде «письмом счастья», и направляюсь в Управление Пенсионного фонда РФ вСоветском районе, чтобы с помощью его сотрудников осуществить перевод с«китайского» на общечеловеческий язык.

Итак, первое, что можно понять, открывписьмо, это:

Насколько добросовестно работодательперечисляет деньги на ваш индивидуальный лицевой счет (ИЛС) в Пенсионном фонде?

Для этого загляните в последний разделписьма, который называется «Сведения о поступлении в ПФР за 2005 год страховыхвзносов на финансирование трудовой пенсии». Там вы увидите список организаций,в которых работали в 2005 году. Напротив названия каждой организации должныстоять две суммы – в графах «Накопительная часть» и «Страховая часть». Снакопительной частью ситуация сложнее, и если даже вы обнаружите там нули, тоэто может быть вполне законно, но об этом чуть позже. Однако если нули стоят вграфе «Страховая часть», то это может означать следующее:

1)  деньги вам платили«по-черному», в Пенсионный фонд ничего не перечисляли;

2)  зарплату вы получалилегальную, но тем не менее работодатель ничего не перечислил (в Пенсионном фондемне с ходу назвали несколько муниципальных предприятий района – злостныхнеплательщиков).

И в том и в другом случае перспективапродавать редиску в преклонном возрасте для вас становится более реальной. Еслитакое будущее вас не устраивает, то есть два варианта действий:

1)  выяснять отношения сработодателем;

2)  искать другую работу,где деньги вы будете получать не в конверте, и все, что полагается, будет, кудаположено, отчисляться.

И тут возникает следующий вопрос: а что полагается?

Сколько денег должен отчислять работодательв Пенсионный фонд и как понять – все ли они перечислены?

Ответ несложен: каждый работодатель долженперечислить на ваш индивидуальный лицевой счет (он указан в пластиковойпенсионной карточке) 14% от всех заработанных вами за год денег. Например, есливы в 2005 году заработали в Институте ядерной физики 100000 руб., то встрочке «ИЯФ» должны увидеть число 14000. Это число может стоять в графе «Страховаячасть» либо быть разбито на две части: 4000 в графе «Накопительная часть» и 10000в графе «Страховая часть». Допустим, кроме работы в ИЯФе, вы еще подрабатывалидворником в ЖЭУ, где заработали за год 10000 руб. Опять же несложноподсчитать, что сумма двух частей (накопительной и страховой) в соответствующейстроке должна составлять 1400 руб. Если вы видите расхождения с вашимиподсчетами, идите за разъяснениями к работодателю. Возможно, это всего лишьрезультат задержки отчетности, и тогда ваши денежки не пропадут. А если выяснится,что часть вашей зарплаты укрывается от налогов, то варианты возможных действийсм. выше.

Из каких частей состоит пенсия?

Кажется, с работодателями все более-менеепонятно. Давайте теперь разберемся с этими таинственными графами, именуемыми«Накопительная часть» и «Страховая часть». Что это такое и почему у меня, как иу многих моих сограждан, в накопительной части одни нули стоят, а у дочки-студенткитам какие-никакие, но все же цифры, хоть и поработать она успела только месяцвожатой в лагере?

Начнем по порядку. Что такое накопительнаяи страховая части пенсии? Эти термины появились в 2002 году, когданачалась пенсионная реформа. С этого года пенсию стали рассчитывать по-новому.Теперь она складывается из трех частей: базовой, страховой и накопительной.

Первая часть – базовая. Ее получит каждыйчеловек, имеющий хотя бы 5 лет страхового стажа. На сегодняшний день онасоставляет 1035 руб. Эта сумма каждый год немножко увеличивается за счетиндексации (таким образом учитывается инфляция), но все-таки остается более чемскромной. Помимо этого, каждый год сумма, равная 14% от заработка, добавляетсяк тому, что уже накоплено на вашем индивидуальном лицевом счете, и из этогообразуется страховая и накопительная части будущей пенсии.

Что можно узнать из письма о страховойчасти пенсии?

Страховая часть должна быть у всех. Какона пополняется, отражено во второй части письма, которая называется «Сведенияо страховых взносах (расчетный пенсионный капитал) на финансирование страховойчасти трудовой пенсии (общая часть ИЛС)». В первой строчке вы видите сумму,которая накопилась на вашем счету с 2002 по 2004 год. А вторая строка отражаетнакопления последнего года. Каждый год это все суммируется, индексируется иждет своего часа, то есть момента вашего выхода на пенсию, чтобы было чтодобавить к скромной сумме базовой части.

Что можно узнать о накопительной части пенсии?

Если вы родились до 1967 года, то это,собственно, все. То есть все 14% отчислений идут у вас на страховую частьпенсии, а на накопительную часть вы, пардон, права не имеете. Поэтому иобнаруживаете нули в соответствующей графе. Впрочем, возможно, что кое-что внакопительной части у вас все-таки за предыдущие годы скопилось, и поэтому впервой таблице «Сведения о страховых взносах на финансирование накопительнойчасти трудовой пенсии (специальная часть ИЛС)» вы можете найти какие-то цифры,отличные от нуля. Это потому, что до 2005 были не столь жесткие ограничения повозрасту. Но с 2005 года вы уже накопить в накопительной части ничего несможете. На законный вопрос «почему?» у меня нет ответа, ибо это уже областьгосударственно-чиновничьей логики, которая недоступна пониманию обычногочеловека.

Если же вы родились в 1967 году или позже,то 14% пенсионных отчислений распределяются у вас следующим образом: 10% идутна страховую часть пенсии и 4% – на накопительную, что и можно увидеть всоответствующих графах письма. С 2008 года это соотношение изменится, и будетсоставлять 8% и 6%. Накопительная часть – это деньги, которые «работают» иприносят прибыль в ваш пенсионный капитал путем инвестирования. Вы можетерешить, кто будет заниматься инвестированием ваших средств: государственная иличастная управляющая компания (УК) либо негосударственный пенсионный фонд. Посколькуабсолютное большинство граждан на сегодняшний день предпочитают ничего нерешать, то управление их средствами берет на себя государственная управляющаякомпания. О чем и сообщается в письме.

Еще там содержится информация о результатеинвестирования ваших средств. За 2005 год этот результат выражается оченьдлинным числом – 1,087112157810, что, проще говоря, означает, что приростсредств составил примерно 8,7%. Однако из письма неясно, с какой эффективностьюработают частные УК. Такую информацию можно получить все в том же УправленииПенсионного фонда, что я и сделала. Оказалось, что частные управляющие компанииработают с эффективностью от 3-4% до 10-12%. Делайте ваш выбор, господа!

Чего из письма не узнаешь

Однако возникает еще один вопрос: ну хорошо,года идут, все, что положено, отчисляется, денежки на моем счету копятся. Как жерассчитать, сколько именно денег я буду получать ежемесячно вдобавок к тойсамой базовой части? Если рассуждать логически, то надо знать, сколько лет, аточнее месяцев, я после выхода на пенсию еще проживу, и поделить весьнакопленный непосильным трудом капитал на количество этих месяцев. Но я незнаю, сколько я проживу!

Как же быть? Оказывается, то, что до сихпор было известно только Богу, теперь знает и государство. И отпустило оно нампо 19 лет пенсионной жизни. Это 228 месяцев. Но поскольку пенсионнаяреформа работает только с 2002 года, то денег накопилось на наших счетах поканемного. И если поделить их на 228, результат будет плачевный. Поэтомуустановлен переходный период, и делить свой капитал на 228 будут только те, укого время выхода на пенсию придется на 2013 год и позже. Если же вы достигнетепенсионного возраста раньше 2013 года, то делить будете на другое число,поменьше. Для каждого года это число разное. Так, если вы выходите на пенсию в2007 году, то делить придется на 174, а если в 2008-м – то уже на 180.

Н-да... Принцип расчета как будто бы ясен.Остается неясным главный вопрос: сколько получать будем? Ибо рассчитатьконкретную сумму, которая накопится на вашем счету лет через 10 или 15,практически невозможно. Потому что инфляция непредсказуема. И соответственно,неизвестны коэффициенты, на которые каждый год будут умножаться вашинакопления. В Пенсионном фонде никто за такой расчет не взялся. Поэтому я попробоваласама.

Сколько будем получать?

Попробуем оценить размер пенсииотносительно размера зарплаты. В целях упрощения расчетов предположим, что все вышеупомянутыекоэффициенты на 100% компенсируют инфляцию. Тогда то, во что превратится черезнесколько лет в результате ежегодного индексирования, скажем, тысяча рублей,будет по покупательной способности соответствовать тысяче рублей на сегодняшнийдень. Тогда мы можем отвлечься от инфляции и оперировать цифрами сегодняшнегодня.

Итак, дано: мужчина начал работать в 20 летв условиях состоявшейся пенсионной реформы, зарабатывал по 10000 руб. вмесяц и через 40 лет вышел на пенсию. Сделаем еще одно допущение ипренебрежем пока накопительной частью пенсии. Предположим, что все 14%пенсионных начислений поступают на страховую часть. Вопрос: как будетсоотноситься назначенная этому человеку пенсия с размером его зарплаты?

Решение: человек копил в течение40 лет сумму, которая распределяется на 19 лет и равными частями емувыплачивается. Таким образом, ежегодно он будет расходовать то, что накопленопримерно за 2 года (40 делим на 19). И если за год копится 14% отзарплаты, то за два это будет уже 28%. Итак, ежемесячно наш условный пенсионербудет получать 28% от 10000 руб. А точнее, 29,5%, то есть 2950 руб.Ну и плюс, конечно, 1035 руб. базовой части. Итого: 3985 руб.

Это для мужчин. А женщина при прочихравных условиях, если пойдет на пенсию в установленном законом возрасте – в 55 лет,будет получать не 29,5% от размера своей зарплаты, а 25,8%, потому что ее денежкикопятся не 40 лет, а только 35. При зарплате 10 тыс. получаем 2580 руб.пенсии. Плюс базовая часть.

С другой стороны, никто не запрещает какженщинам, так и мужчинам работать и после достижения пенсионного возраста,чтобы зарабатывать и дальше свой пенсионный капитал. Только вот придетсяежегодно писать заявление о перерасчете пенсии, ибо автоматически это почему-тоне делается. Как ни крути, пенсия будет составлять в лучшем случае около третивашей средней зарплаты.

Ну, а если зарабатывать очень-очень много?Да пожалуйста! Однако существует одно «но». Есть потолок суммы, с которойберутся пенсионные отчисления. Он равен 600 тыс. руб. в год (это соответствуетзарплате 50 тыс. руб. в месяц). А если вы зарабатываете больше, то это ужена пенсию не влияет. И выходит, что максимальная пенсия, которую можнозаработать за 40 лет, это 15 тыс. руб. Базовая часть в этом случаепринципиального значения уже не имеет.

Вот такая получается арифметика. Но этоеще не все. Мы не учли в своих рассуждениях накопительную часть пенсионногокапитала. А она, как вы помните, не индексируется, а прирастает за счетинвестирования. Об эффективности этого процесса было сказано выше: максимальныйприрост около 12%. Сравните эту величину со средним коэффициентом индексациистраховой части за предыдущие годы, который, по информации сотрудниковПенсионного фонда, равен примерно 1,18. Вот и выходит, что страховая частьпенсионного капитала лучше защищена от инфляции. Поэтому накопительная частьпри таком состоянии дел будет медленно, но верно таять. Это тем более грустно,что накопительная часть наследуется, в отличие от страховой.

Что же имеем в сухом остатке? Если я хочу,чтобы пенсия у меня была как можно больше, я должна зарабатывать как можнобольше легальных денег и контролировать перечисления на мой пенсионный счет спомощью информации из «писем счастья». Желательно также не останавливаться в 55 лет,а продолжать работать, пока здоровье позволяет. Куда размещать накопительнуючасть отчислений, мне думать не приходится – у меня ее практически нет.

Ну что ж, дай вам Бог здоровья и долгихлет жизни! И помните: долго жить на пенсии – экономически выгодно. Ведь чемдольше вы живете, тем большую часть накопленных средств сможете получить в видеежемесячных выплат. А если перехитрите государство и проживете больше19 пенсионных лет, то будете получать уже сверх того, что накоплено.

«Однако редисочка в сезон всегда в цене», –думаю я, покидая здание Пенсионного фонда.

Арина КАЛИНИНА.