Чтоб на пенсию хотелось

О приближении пенсии многие думают с ужасом. И не только из-за тоски по ушедшей молодости, красоте или здоровью, но и оттого, что придется во многом себе отказывать из-за резкого снижения доходов. – Всегда поражалась тому, как много людей пенсионного возраста в туристических группах, приезжающих из-за рубежа, – признается Эмма Львовна, моя хорошая знакомая, много лет проработавшая экскурсионным гидом. – И откуда деньги? Поначалу думала, что там пенсии выше, что им помогают взрослые дети, либо сами они совладельцы крупных компаний. Истину поняла недавно: все дело в самой пенсионной системе, позволяющей человеку, будучи молодым и здоровым, влиять на размер ежемесячного пособия, ожидающего его на заслуженном отдыхе. Два повода для реформы

Пенсионная реформа в нашей стране идет с 2002 года. Ее цель – увеличение эффективности пенсионной системы путем ее преобразования из распределительной в распределительно-накопительную. Необходимость такого преобразования очевидна. Во-первых, ежемесячная сумма, получаемая пенсионером, должна компенсировать ему отсутствие утраченного заработка. По рекомендациям Международной организации труда, она должна составлять минимум 40% от бывшей зарплаты. В противном случае это признается нарушением пенсионных прав граждан. Однако у нас в стране такое соотношение размера пенсии и заработной платы в последний раз наблюдалось в 1995 году. Далее оно стало заметно снижаться, упав к 2000 году до 33%, а к 2005-му – до 27%. Сегодня, в век «серой» и «черной» заработной платы этот показатель составляет только 22%, и по прогнозам может сократиться вдвое через 20 лет. Реформа же должна обеспечить более высокий уровень замещения зарплаты пенсией.

Во-вторых, стремительное старение населения снижает соотношение между числом работающих и пенсионеров. Для эффективного функционирования распределительной системы необходимо, чтобы на троих работающих приходился один пенсионер. Реально эта пропорция выглядит как 1,7:1. По неутешительным прогнозам к 2030 году в России число работающих и пенсионеров сравняется.

Даже далекие от экономической науки люди постепенно приходят к пониманию, что о пенсии надо позаботиться самому. Можно найти работу с максимально «белой» зарплатой, регулярно интересоваться перечислениями средств на свой пенсионный счет. Некоторые пошли дальше и задумались о софинансировании.

Важным результатом проводимой реформы стало то, что к страховой добавилась накопительная часть пенсии. C 2010 года работодатель обязан перечислять 20% от фонда оплаты труда на будущую трудовую пенсию сотрудника. На страховую часть идет 14% от заработной платы, 6% образуют накопительную составляющую. Именно размер последней можно и нужно увеличивать. Впрочем, многие уже написали заявление об участии в программе софинансирования, и теперь настало время принять решение: какому из пенсионных фондов доверить накопления? ВЭБ: зачем я не сокол?

Государственная управляющая компания – Внешэкономбанк – напоминает короткокрылую птицу. Она располагает лишь двумя портфелями для инвестирования пенсионных накоплений. Это инвестиционный портфель государственных ценных бумаг, включающий в себя и облигации российских эмитентов, гарантированные Российской Федерацией, и расширенный инвестиционный портфель, содержащий помимо государственных ценных бумаг и облигаций российских эмитентов, облигации субъектов РФ, ипотечные ценные бумаги, облигации международных финансовых организаций, депозиты в кредитных организациях в рублях и иностранной валюте. Таким образом, стопроцентная сохранность накопительной части гарантирована государством, но вот темпы роста этой суммы из-за достаточно консервативного подхода относительно невелики.

Можно выбрать частную управляющую компанию, отобранную по результатам конкурса. Такие компании имеют более широкий перечень активов для инвестирования накоплений, чем ГУК.

Денежное деревце

На конференции по проблемам негосударственных пенсионных фондов (НПФ) генеральный директор ООО «Управляющая компания МДМ» Павел Крапчитов заметил, что самое выгодное вложение денег – долгосрочные акции. Несмотря на то, что здесь фактор риска несомненно присутствует, но и прибыль существенно выше. Попробуем на примере МДМ Банка понять, как работает негосударственный пенсионный фонд. Накопительная часть будущей пенсии размещается на фондовом рынке и ежегодно приносит доход на имеющийся именной счет. Инвестиционный портфель негосударственного пенсионного фонда намного шире, специалисты склонны «не класть все яйца в одну корзину». Так, накопленные вами средства инвестируются в акции крупных компаний, банковские депозиты, корпоративные и государственные облигации, паи инвестиционных фондов. Работать «в минус» никому не выгодно, поэтому у коммерческих банков есть стимул активно приумножить ваши накопления.

Я б в участники пошел!

Заключение договора с каким-либо НПФ вовсе не означает, что отныне вам нечего ждать от государства вообще. Во-первых, страховая часть по- прежнему остается в ведении государства, а фонду доверена только накопительная часть пенсии. Во-вторых, анализируя доходность от управления вашими пенсионными накоплениями, вы всегда сможете расторгнуть договор и перевести свои средства в другую управляющую компанию или другой пенсионный фонд.

НПФ имеет право вкладывать пенсионные средства только через управляющие компании, имеющие лицензию на управление инвестиционными, паевыми, негосударственными пенсионными фондами, выданную Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР). НПФ выбирает несколько наиболее надежных управляющих и, таким образом, снижает возможные риски. Деятельность НПФ должна быть открытой и прозрачной. Фонд обязан знакомить вкладчиков со своими правилами, всеми вносимыми в них изменениями и дополнениями, а также не реже одного раза в год информировать о состоянии пенсионного счета и публиковать годовой отчет о своей деятельности в периодической печати.

Негосударственные пенсионные фонды полностью обслуживают застрахованных: сообщают о состоянии счета, начисляют инвестиционный доход, производят выплату пенсии и так далее. Управляющие компании, выступающие в данном случае в роли подрядчика, не занимаются работой с людьми, и, вообще говоря, даже не знают, чьими деньгами они управляют (персональная информация из ПФР им не передается). Следует помнить, что независимо от того, какой именно пенсионный фонд занимается вашей пенсией, в случае смерти застрахованного лица до назначения ему накопительной части пенсии все средства на его пенсионном счете наследуются его правопреемниками без уплаты подоходного налога. В данный момент идет речь о принятии закона о выплате всей суммы наследникам тех, кому накопительная часть уже выдавалась. А пока самое выгодное – это жить долго и спокойно пользоваться накопленным. Ведь пенсия начисляется из расчета, что вы будете пользоваться ею, как минимум, 19 лет!

Если право на накопительную часть пенсии в рамках обязательного пенсионного страхования с 2010 года имеют граждане 1967 г.р. и моложе, то участвовать в программе государственного софинансирования пенсии может любой гражданин России старше 14 лет.

– Эх, жаль, что нельзя поделить часть накоплений между государственным и банковским пенсионными фондами и сравнить, где лучше. Но это не трагично. На пенсию меня пока не гонят, поработаю еще немножко. А устану – посижу, подумаю и стану главным финансовым гением в своей семье! – улыбается на прощание азартная дама- экскурсовод, которая готова уже на пенсии освоить, пусть и на бытовом уровне, интереснейшую профессию экономиста. А вы рискнете создать себе комфортные условия для заслуженного отдыха?

Светлана КНИЖНИК -----------------------